2024/01/28
健康じゃないと住宅ローンは組めない！？
こんにちは！
鈴木紘美です。
今日は住宅ローンの団体信用生命保険についてお話します。
団体信用生命保険とは
住宅ローンを利用するときにのみ
加入できる生命保険のことで、
「団信」と呼ばれます。
団信に加入していると、
ローン返済中に契約者が死亡、
高度障害状態になった場合などに
残債と同額の保険金が支払われます。
要するに住宅ローンの残高が０円になるということです。
ほとんどの民間住宅ローンでは
団信に加入できることを借入れの条件にしているため
住宅ローンを検討する際には
借入する方の健康状態について注意が必要です。
がん団信、３大疾病保障付団信もある
団信の保障対象は基本的には
死亡、高度障害状態になった場合ですが
最近では
がん・脳卒中・急性心筋梗塞を加えた３大疾病保障付団信や
高血圧疾患・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変も加えた７大疾病保障付団信
慢性膵炎も加えた８大疾病保障付団信などもあります。
またフラット３５の
新３大疾病付機構団信では
一定の要介護状態になった場合も保障対象となるようです。
ただこういった保障内容が広い団信は
加入時の告知項目が通常よりも多くなるため
健康状態によっては通常の団信しか利用できない場合があります。
健康状態が悪いと住宅ローンは借りれない？
持病や健康状態が原因で
住宅ローン審査が通らないことがありますが
その場合は他の方法を考えてみましょう。
①審査基準が緩やかな「ワイド団信」を利用する
ワイド団信は加入条件が緩和されているので
一般の団信より加入しやすくなっています。
ただその分金利が高くなること、
また取扱いしている金融機関が限られることに注意が必要です。
②引受保険会社の違う金融機関に申し込む
団信の審査は銀行が行うのではなく、
銀行と提携している保険会社が審査をします。
そのため、通るかどうかは分かりませんが
引受保険会社の違う金融機関に
申し込んでみるも一つの手段です。
③団信への加入が任意な「フラット３５」を利用する
一定の条件を満たせば団信の加入をせず
住宅ローンを借りることも可能です。
ただし団信を利用しない場合、
契約者にもしものことがあった場合、
残された家族が住宅ローン返済を
続ける必要があるので注意が必要です。
ちなみに…
住宅ローンの団信の審査では、
基本的には健康診断書の提出は不要です。
そのため、
健康診断でひっかかった＝住宅ローン審査に通らないわけでもないのでご安心ください。
健康状態の審査に関しては、
契約者が自分の健康状態について
「告知書」を提出するのですが、
その内容で健康上の問題がなけれはＯＫです。
（告知書の内容によっては、健康診断書の提出が必要になります）
ただしローンが組めるかどうか心配するあまり、
虚偽の告知をした場合は、
保険金が支払われなくなってしまいますので
健康面に不安があっても、
正しい健康状態を告知するようにしましょうね～
鈴木紘美
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